CDB

Tempo de leitura: 12 minutos

O que é CDB e como investir

Este é um guia simples mas completo e poderoso, onde você vai conhecer tudo sobre os CDBs.

Fazer um investimento seguro e com bom rendimento é o que muitos investidores procuram. E o CDB é uma das opções mais escolhidas para quem quer ter rendimento superior a poupança e com a mesma segurança.

Este guia completo irá te mostrar tudo o que você precisa saber para investir bem em CDB. E o mais importante, como selecionar entre tantas opções para garantir a melhor rentabilidade.

Vamos analisar neste artigo os seguintes tópicos:

  • O que é CDB
  • Como funciona
  • Quais são os riscos
  • Como funciona o FGC
  • Como aplicar em CDB
  • Rentabilidade e investimento mínimo
  • CDB ou Poupança?
  • 5 vantagens de investir em CDB
  • Tributação
  • Conheça outros investimentos de renda fixa
  • Como começar
  • O QUE É CDB E COMO FUNCIONA

CDB, cuja sigla significa Certificado de Depósito Bancário, é um título de renda fixa, emitido por bancos. Os bancos fazem a emissão desse título a fim de ter recursos para fazer empréstimos a outros clientes.

Ou seja, você empresta dinheiro ao banco e ele empresta a alguém.

Em troca desse empréstimo, o banco paga juros acrescido ao valor investido após um determinado período estabelecido no momento da aplicação.

Neste ano, o volume de investimentos em CDB ultrapassou a marca de R$ 5 bilhões. Um valor surpreendente e que mostra como esse título é bastante procurado.

  • QUAIS OS RISCOS DO CDB

Apesar de ser um investimento seguro, como todo investimento há algum risco. No caso do CDB o risco é considerado baixo.

O principal é o risco de crédito que acontece em caso de falência do banco que não consegue honrar a devolução do capital aos investidores.

Você pode sentir uma certa insegurança ao ler sobre isso, mas saiba que há uma vantagem que torna essa aplicação uma das mais seguras.

CDB, como outros investimentos de renda fixa, possui garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) em até R$ 250 mil por CPF e por emissor.  Por isso, mesmo que o banco encerre suas atividades, você receberá o seu dinheiro com correção.

  • COMO FUNCIONA O FGC

FGC serve como uma garantia ao investidor caso o banco ou corretora decrete falência.

Para entender melhor, vamos supor que você tenha aplicado R$100.000,00 em CDB em um banco X. Caso esse banco venha a falir, você receberá o valor aplicado mais a remuneração do período por meio do FGC.

É importante ressaltar que o valor garantido em R$250 mil é válido por CPF e por instituição. Ou seja, se tiver R$ 200 mil em um banco e mais R$ 200 mil no outro, ambos os investimentos estão assegurados pelo FGC.

  • COMO FAZER UMA APLICAÇÃO NO CDB

Investir em CDB é tão simples quanto fazer uma aplicação qualquer por meio do Internet Banking. Basta seguir os passos abaixo, seja na corretora de valores ou no banco:

  • Ter uma conta aberta e ativa
  • Disponibilizar em conta o dinheiro que deseja aplicar
  • Selecionar o título de acordo com o valor mínimo e prazo desejados
  • Realizar a aplicação

Em diversas corretoras o processo é bem simples. Basta acessar a seleção de CDBs, clicar no botão carrinho de compras e pronto!

Exemplo de investimentos disponíveis na corretora
  • QUANTO RENDE O CDB?

rendimento do CDB está relacionado a uma taxa de referência do mercado. A mais comum é o CDI (Certificados de Depósito Interbancário). A taxa do CDI, geralmente, acompanha a taxa básica de juros (Selic).

Se um CDB rende 100% do CDI, ele terá a mesma rentabilidade da variação dessa taxa. Por exemplo: se o CDI ficou acumulado em 14% ao ano, essa aplicação terá o rendimento de 14% no período.

  • QUAL O INVESTIMENTO MÍNIMO NO CDB?

O investimento mínimo é de R$ 1 mil reais mas depende muito de corretora para corretora, por exemplo. Para aplicações com valores inferiores, o Tesouro Direto é outro investimento de renda fixa bastante vantajoso e acessível.

  • CDB OU POUPANÇA: QUAL É O MAIS RENTÁVEL?

Para definir se um investimento vale a pena, uma dica de ouro é fazer a seguinte pergunta: rende mais que a inflação? Se não render, não invista.

Atualmente a poupança rende em torno de 8% ao ano, já a inflação está na casa dos 9% ao ano.

Isso é a mesma coisa que deixar o seu dinheiro guardado embaixo do colchão. Sabe por que? Porque o rendimento não acompanha os juros sobre os preços de bens e serviços.

CDB pode trazer retornos que superam o dobro da rentabilidade da poupança. Veja na simulação abaixo que R$10mil investidos no CDB por quase 2 anos têm um rendimento de quase 100% a mais que a poupança.

Simulador de Renda Fixa
  • 5 VANTAGENS PARA INVESTIR NO CDB
  • Rentabilidade superior à poupança
  • Seguro e de baixo risco
  • Protegido pelo FGC em até R$250 mil
  • Possibilidade de investir com liquidez diária
  • Ótima alternativa de diversificação de investimentos

 

  • BANCO OU CORRETORA: QUAL É O MELHOR PARA APLICAR NO CDB?

 Investir pelo banco pode ser cômodo, mas não necessariamente rentável. Isso porque lá você terá acessos apenas aos títulos emitidos pelo próprio banco. Já as corretoras de valores oferecem títulos de diversos bancos com diferentes taxas prazos de investimento.

Os bancos menores oferecem títulos com rentabilidades mais atrativas e é por meio da corretora que você terá acesso a eles.

  • 5 VANTAGENS DE INVESTIR COM A CORRETORA DE VALORES
  • Diversidade de títulos de diferentes bancos
  • Taxa zero de administração em renda fixa (grande parte das corretoras)
  • Simulador de investimento
  • Recomendação de especialistas
  • Conteúdo educacional gratuito
  • CONHEÇA OS TIPOS DE TÍTULOS DISPONÍVEIS

Há 3 tipos de títulos disponíveis: os pós-fixadosprefixados e híbridos.

  • Títulos Pós Fixados

Este é o mais popular. A rentabilidade de um CDB pós fixado está atrelada a uma taxa de referência do mercado.

As mais comuns são SELIC e CDI. Tais taxas podem sofrer variação ao longo do período investido. Logo, você saberá quanto irá receber no vencimento.

CDB pós fixado
  • Títulos Prefixados

Como qualquer título prefixado, a remuneração é definida no momento da aplicação. Assim é possível saber exatamente quanto irá receber no vencimento, pois essa taxa não sofrerá variação.

  • Híbrido

Como o próprio nome já diz, os títulos híbridos possuem rentabilidades prefixadas e pós-fixadas. No exemplo abaixo você confere um CDB híbrido que paga 7,2% (prefixado) e mais o IPCA-A (pós fixado). Essa opção é a menos ofertada no mercado.

CDB Hibrido
  • ENTENDA O PRAZO DE VENCIMENTO

Os títulos possuem prazos de vencimentos que variam de 30 dias a 1826 dias (5 anos).

Esse prazo de vencimento é o período determinado na aplicação para que receba o seu dinheiro e mais a remuneração em sua conta.

A dica para selecionar o melhor título para você é ter bem definido o prazo da aplicação. Caso queira resgatar antes do vencimento, será necessário vendê-lo para outro investidor por intermédio da corretora.

Como há outros títulos disponíveis, é provável que o seu não tenha uma taxa tão atrativa e não tenha um comprador.

Alguns CDBs possuem liquidez diária e o investidor pode resgatar em qualquer dia sem cobrança de taxa adicional.

  • QUAIS OS CUSTOS DO INVESTIMENTO EM CDB

Uma grande vantagem para investidores escolherem as corretoras é a isenção de taxa de administração. Em muitas delas, por exemplo, não há qualquer custo para investir em CDB. O único custo que você terá é com o imposto de renda.

  • DICA INFALÍVEL PARA INVESTIR CERTO EM CDB

Um jeito simples de saber se a aplicação vale a pena ou não é a porcentagem do CDIO CDB precisa render no mínimo 95% do CDI.

As ofertas com taxas superiores são facilmente encontradas em bancos menores, como aqueles que a corretoras trabalham.

Os bancos mais populares, em geral, oferecem CDBs com taxas inferiores, não sendo assim um bom negócio para o investidor.

  • SIMULAÇÃO DE RENDIMENTO NO CDB

Fazer cálculos para entender o rendimento de uma aplicação não é nada prático e requer um pouco de conhecimento de finanças. Por esse motivo muitos investidores escolhem o caminho mais fácil e investem onde já conhecem: a poupança.

Mas tal comodismo os impedem de ganhar dinheiro. Afinal, a poupança oferece um dos piores rendimentos.

Só este ano os saques da poupança superaram os depósitos em mais de R$50 bilhões de reais. Uma marca expressiva que demonstra a insatisfação dos poupadores que passam a ser investidores ao buscarem opções mais rentáveis.

Na maioria das corretoras é disponibilizado um simulador de renda fixa que faz o cálculo de rendimento do CDB automaticamente. Você só precisa escolher o valorvencimento e rentabilidade.

Essa é a forma mais simples de decidir pelo melhor investimento em um CDB ou em uma LCI, por exemplo.

Simulador de CDB

  • Tributação Aplicável do CDB

Neste investimento, como outros de renda fixa, há incidência de IR regressivo – quanto mais tempo se mantém a aplicação menos imposto de renda se paga.

O imposto é retido direto da fonte, sendo assim descontado pela instituição financeira. O investidor tem a comodidade de receber o valor líquido e não precisar realizar qualquer pagamento de imposto à parte.

  • TABELA REGRESSIVA DO IMPOSTO DE RENDA:
% de IR sobre o rendimento Período de aplicação
22,5% 180 dias após a aplicação
20% 360 dias após a aplicação
17,5% 720 dias após a aplicação
15% 720 da aplicação
  • COMO DECLARAR O CDB NO IMPOSTO DE RENDA

Como o CDB possui a vantagem de ter IR retido na fonte, você não tem qualquer trabalho como pagamento de DARF e afins. No momento de fazer a declaração, você precisará seguir os passos abaixo:

  • consultar o informe de rendimentosna sua instituição financeira
  • acessar o programa da Receita Federal (Ou levar o informe de rendimento ao seu contador)
  • selecionar a opção Rendimentos Sujeitos à Tributação Exclusiva/Definitiva
  • informar os rendimento líquido em Rendimentos de Aplicações Financeiras.

Uma vantagem de investir por meio da corretora é ter assistência para tirar dúvidas e materiais de apoio para declarar os investimentos de forma simples e sem dor de cabeça.

A maioria das corretoras no final de ano disponibiliza uma página detalhada com todas as informações necessárias para a declaração. Além de guias com passo a passovídeos com especialistas que tiram as principais dúvidas e atendimento via chat, telefone e email.

  • CONHEÇA OUTROS TIPOS DE INVESTIMENTOS EM RENDA FIXA

Além do CDB, há outros dois investimentos de renda fixa seguros e vantajosos que você precisa conhecer: Tesouro Direto e LCI.

  • Tesouro Direto

O Tesouro Direto é um programa do Tesouro Nacional criado para possibilitar a compra e venda de títulos públicos para pessoa física por meio da Internet.

Ao comprar títulos públicos você empresta dinheiro para o Governo Federal. Em troca, ele paga uma taxa de juros de acordo com o tempo desse “empréstimo“.

  • 5 VANTAGENS DO TESOURO DIRETO
  • Oferta de títulos para curto, médio e longo prazo
  • Investimento inicial mínimo baixo. A partir de R$30,00você já pode investir
  • Seguro, conservador e garantido pelo Governo Federal
  • Opção de títulos com boa liquidez
  • Rentabilidadeque pode ser o dobro da poupança
  • LCI e LCA

Letras de Crédito Imobiliário (LCI) são títulos de renda fixa emitidos por bancos com o objetivo de financiar o setor imobiliário. As Letras de Crédito de Agronegócio (LCA) são títulos emitidos com objetivo de financiar o setor agrícola.

É como se você emprestasse dinheiro para o banco que em troca paga uma rentabilidade para você.

Esse investimento não é tão popular como CDB e poupança, mas tem ganhado destaque nos últimos meses. Quase 1 milhão de investidores já investem e o volume financeiro já ultrapassou R$190 bilhões. Confira abaixo por que esse investimento é especial:

  • 5 VANTAGENS DA LCI E LCA
  • Isento deimposto de renda
  • Garantido pelo FGC em até R$250 mil
  • Opções de investimento para curto prazo (90 dias)
  • Rentabilidade atrativapodendo ser superior aos CDI
  • Seguroe de baixo risco
  • PASSO A PASSO PARA INVESTIR AGORA NO CDB

Investir em CDB é simples, basta seguir esses 3 passos:

  • Abra a sua conta em uma corretora de valores
  • Transfira o valor que deseja investir da sua conta bancária para a sua conta na corretora
  • Acesse a lista de CDBs disponíveis, simule as rentabilidades invista!

COMO COMEÇAR?

Agora que você já sabe as principais informações, chegou a hora de iniciar os seus investimentos.

Como mostrei, é possível simular os investimentos, saber quanto terá de rendimento e assim tomar a melhor decisão.

Normalmente a abertura de conta nas corretoras são gratuitas, online e não tem taxa de manutenção. Aproveite que agora você conhece opções melhores para ganhar dinheiro, abra a sua conta e comece a investir.

Bons investimentos e até breve.

João Aliardi

Mestre do Investimento